Цифровой рубль: когда он реально заработает

Все 12 системно значимых банков России подтвердили готовность к внедрению цифрового рубля, однако пока им пользуются лишь единицы. Для большинства граждан главный вопрос — зачем им это нужно.

Переход на цифровые рубли — дело добровольное. Банк не сможет открыть такой кошелек без согласия клиента, а зарплата или пенсия автоматически туда не поступят. Каждый сам решает, использовать ли новую форму денег.

Ведущий аналитик «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ждать, что после 1 сентября цифровой рубль станет привычным способом оплаты. В конце июля 6 из 21 значимого банка вообще не показывали операций или остатков в цифровых рублях. Общая сумма на цифровых счетах к началу июля составляла около 25 млн рублей — ничтожно мало для страны.

С июля Банк России прекратил публиковать открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, сославшись на «чувствительность информации» из-за санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта. Одно дело — техническое подключение банка к платформе, другое — активное использование клиентами.

Расторгуев предполагает, что часть банков начнет с минимального набора операций и будет дорабатывать сервисы уже после официального запуска. Так что 1 сентября — не день, когда страна внезапно перейдет на цифровые рубли.

«Цифровой рубль не является заменой наличных или «новой валютой» — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами», — поясняет управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев. Технически хранение и использование отличаются: цифровой рубль существует на платформе ЦБ, кошелек открывается через банковское приложение, а коммерческий банк выступает интерфейсом.

Астафьев подчеркивает: «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам». Цифровой рубль предназначен для расчетов, а не для накопления.

В первые месяцы не стоит ждать революции: не появится «новый рубль», который отменит наличные или карты, и не будет обязательного открытия кошельков. Для граждан просто добавится еще один способ переводов и оплаты, причем операции с цифровыми рублями будут бесплатными.

«Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — добавляет Астафьев.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на льготные комиссии для бизнеса: прием платежей в цифровых рублях обойдется торговым компаниям дешевле, что может снизить их расходы на эквайринг. Для покупателей это пока не означает автоматических скидок, но для бизнеса стимул очевиден.

Банкам, в свою очередь, придется искать новые источники дохода, если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру.