Россиянам советуют самостоятельно формировать пенсию
Вопрос пенсионного обеспечения снова оказался в фокусе общественного обсуждения. Специалисты вновь предостерегают: рассчитывать исключительно на государственные выплаты в России — рискованная стратегия. Формально система продолжает функционировать, осуществляются индексации, а в минувшем году даже поднимался вопрос о единовременных выплатах гражданам с замороженными накопительными пенсиями. Речь идет об отчислениях работодателей в период с 2002 по 2013 год (для рожденных после 1967 года это составляло от 2% до 6% от фонда оплаты труда), однако получить эти средства можно лишь в виде незначительной доплаты к основной пенсии.
На практике эти меры не меняют ключевой проблемы: большинство граждан осознаёт, что на государственную пенсию почти невозможно накопить для достойной жизни в преклонном возрасте.
Сегодня средний размер пенсии в стране приближается к 25 тысячам рублей. Даже с учётом регулярной индексации этих средств хватает лишь на удовлетворение базовых потребностей, но не на поддержание привычного уровня жизни. Всё чаще звучит мнение, что пенсия — это не только обязанность государства, но и личный финансовый проект каждого. Иными словами, позаботиться о себе в старости необходимо самостоятельно.
Переход к активному управлению пенсионными накоплениями
Экономист Анастасия Горелкина, входящая в советы директоров ряда крупных компаний, отмечает принципиальное изменение логики формирования пенсий. Если раньше накопительная система была пассивной — работодатель делал фиксированные отчисления, а человек не участвовал в управлении средствами, — то сейчас появились инструменты, требующие личного выбора и ответственности.
В частности, программа долгосрочных сбережений позволяет гражданину самостоятельно определять размер взносов, а государство добавляет софинансирование — до 36 тысяч рублей в год. По данным за 2025 год, средняя доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) достигла около 13% годовых, что превышает уровень официальной инфляции. При этом объём личных взносов по программе вырос в три раза и составил 307 миллиардов рублей. Как поясняет Горелкина, люди начинают воспринимать будущую пенсию как зону личной финансовой дисциплины.
Небольшие регулярные взносы как стратегия
Финансовый советник Алексей Родин акцентирует внимание на важности систематичности. Он рекомендует ежемесячно откладывать по 3–5 тысяч рублей на горизонте 20–25 лет. По словам эксперта, регулярные взносы с реинвестированием дохода способны превратить даже скромные суммы в существенный капитал.
Родин приводит наглядный расчёт: при заработной плате в 100 тысяч рублей и ежемесячном инвестировании 10% от дохода в течение 25 лет можно сформировать капитал, который будет генерировать пассивный доход, сопоставимый или превышающий будущую государственную пенсию. Ключевым фактором успеха эксперт называет не уровень дохода, а дисциплину и постоянство. Выбор, по сути, имеет философский характер: потратить всё сейчас или пожертвовать частью текущего комфорта ради финансовой безопасности в старости.
Акции как оптимальный инструмент для долгосрочных инвестиций
Инвестор и основатель финансовой компании IMPACT Capital Валерий Золотухин также даёт практические рекомендации. «Вне зависимости от того, отменят пенсию или она просто будет очень маленькая, нужно инвестировать. Инвестировать по 3–5 тысяч рублей в месяц, но регулярно — это классический совет. На практике, правда, обычно происходит по-другому. Если у человека есть долги (кроме ипотеки), нужно закрыть сначала их», — говорит Золотухин.
Он также советует направлять на пенсионные накопления образовавшиеся излишки — например, премии, наследство или прибыль от удачных сделок. От 50% до 90% таких средств Золотухин рекомендует вкладывать в акции. «Все альтернативы — банковские депозиты, недвижимость, золото, криптовалюты — или слишком рискованные, или разгромно проигрывают по доходности на длинной дистанции», — отмечает инвестор. При этом для грамотного определения стратегии может потребоваться помощь инвестиционного советника.
Эксперты единодушны в том, что никаких абсолютных гарантий сохранности вложений нет: средства могут обесцениться, а доступ к ним — быть ограничен. Однако инфляция неизбежно «съест» деньги, хранимые дома, поэтому формировать накопления на старость необходимо.
