Банки проверят клиентов по цифровому почерку
Традиционные методы защиты банковских операций — пароли, SMS-коды и одноразовые подтверждения — постепенно теряют эффективность перед лицом растущего числа мошеннических схем.
В поисках новых решений финансовые организации рассматривают возможность внедрения поведенческой биометрии. Эта технология предполагает идентификацию пользователя по его уникальным поведенческим паттернам, например, по манере печати или взаимодействию с интерфейсом приложения.
По оценкам, подобные системы могут появиться в банковской сфере в ближайшие 5–7 лет. Однако специалисты уже выражают сомнения в их практической применимости и отмечают потенциальные проблемы.
Поведенческая биометрия анализирует не статические данные (вроде пароля или отпечатка пальца), а динамические особенности поведения человека при использовании устройства. Алгоритмы формируют «цифровой почерк» клиента, который может включать:
- скорость набора текста;
- интервалы между нажатиями клавиш;
- траекторию движения курсора мыши;
- особенности удержания смартфона;
- силу и характер нажатий на сенсорный экран.
Сторонники технологии полагают, что она сможет выявлять злоумышленников, даже если те получили доступ к аккаунту, отслеживая аномалии в поведении. В случае подозрительной активности система может приостановить операцию и запросить дополнительное подтверждение.
Опрошенные эксперты, однако, относятся к этой перспективе скептически, указывая на сложность реализации и высокий риск ошибок.
«Сложно реализовать и легко ошибиться»
Эксперт по защите прав должников и арбитражный управляющий Илья Усынин считает, что предложенная модель слишком сложна для реальной банковской инфраструктуры. «Во-первых, манера печати текста сегодня практически не используется при работе с банковскими продуктами, особенно в мобильных приложениях, где большинство операций выполняется в несколько нажатий и не требует ввода длинных сообщений», — отмечает он.
По словам Усынина, внедрение такого механизма может привести скорее к росту числа необоснованных отказов в авторизации, чем к реальному повышению уровня защиты. Эксперт напомнил о негативном опыте после введения новых правил блокировки карт и счетов.
«Осенью 2025 года Банк России сам отметил проблему необоснованных блокировок сотен тысяч карт физических лиц и признал, что механизм требует корректировки и донастройки», — заявил Усынин.
Он полагает, что даже в случае внедрения поведенческой биометрии её придётся долго дорабатывать. «Более логичным представляется подтверждение личности с помощью уже привычных инструментов — кодовых слов и фраз, голосовой биометрии или других технологий», — добавил эксперт.
«Если система будет слишком мягкой, она бесполезна»
Финансовый советник Татьяна Рощина указывает на фундаментальную проблему технологии — изменчивость поведенческих паттернов. «Наш „цифровой почерк“ не всегда одинаков. На него влияют стресс, усталость, утренняя спешка, порез на пальце или даже банальное алкогольное опьянение, — отмечает Рощина. — А если система будет слишком жесткой, банки рискуют заблокировать тысячи лояльных клиентов в пятницу вечером. Если слишком мягкой — она станет бесполезной».
По её прогнозу, массовое внедрение займёт несколько лет, поскольку связано не только с техническими, но и с этическими и юридическими вопросами обработки подобных данных.
Рощина считает, что наиболее вероятен гибридный подход: «Поведенческий анализ, скорее всего, станет „невидимым фоном“, который будет постоянно отслеживать подозрительную активность и лишь при необходимости запрашивать у клиента классическое подтверждение».
