Банки получают новые полномочия: что изменится для клиентов

В России с 1 сентября начал действовать новый этап борьбы с цифровым мошенничеством. Государство расширило возможности для отслеживания финансовых операций, которые раньше могли проходить через разные банки и платежные сервисы разрозненно. Под контроль попали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), операции по картам «Мир» и платежи с использованием единого QR-кода.

Вместе с этим начала работать Единая система учета платежных карт физических лиц на базе НСПК. Банки теперь передают в нее данные о картах и ИНН владельцев. При выпуске новой карты банк обязан проверить, сколько карт уже оформлено на клиента в других кредитных организациях.

Важно отметить: лимит в 20 карт на человека вводится только с 1 сентября 2027 года. Сейчас же система лишь собирает данные и служит инструментом мониторинга.

Параллельно изменились правила приостановки сомнительных переводов и возврата украденных средств. Власти объясняют эти меры защитой от киберпреступников, однако опрошенные MSK1.RU эксперты предупреждают о рисках, о которых рядовым россиянам стоит знать.

Новые меры в первую очередь направлены на инфраструктуру, используемую мошенниками, отмечает директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова. Речь не о том, что кто-то будет вручную проверять каждую покупку, а о том, что информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду теперь передается в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять подозрительные цепочки.

Особенно важно это, когда деньги после обмана не исчезают мгновенно, а перемещаются между счетами: перевод, еще один, третий — и первоначальный след теряется.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — поясняет Суворова.

Иными словами, государство стремится оставить мошенникам следы, что те не любят. Однако на практике это часто выглядит как ужесточение мер против самих клиентов.

Отдельная история — дропперы, которые предоставляют свои карты и счета для приема и вывода украденных средств. В мошеннической индустрии они — расходный материал: заблокируют один счет, появится следующий. Чем больше у преступников карт и счетов, тем проще им перемещать деньги и труднее восстановить цепочку. Поэтому единый учет платежных карт должен сделать такую схему менее удобной для злоумышленников, считает Суворова.

По ее словам, ограничение числа карт и единый учет позволят быстрее отслеживать использование платежных инструментов и замечать подозрительную активность.

Но ждать, что уже сейчас россиянину заявят: «У вас 21-я карта, верните ее», не приходится. Экономист Виктор Мангазеев напоминает: лимит в 20 карт заработает только через год. Пока же создается база, на которой он будет основываться.

Еще одно изменение особенно интересно для обычных клиентов. Банки получили право приостанавливать подозрительные переводы на срок до 48 часов. Представьте: человек резко меняет номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем переводит крупную сумму новому адресату. Для системы это уже не рядовая операция.

По словам Мангазеева, одним из оснований для приостановки может стать перевод человеку, которому клиент никогда не отправлял деньги или не отправлял их в течение последних шести месяцев, при сумме свыше 200 тысяч рублей.

Мошенник действует в режиме «срочно»: срочно списать деньги, срочно перевести на безопасный счет, срочно назвать код. Банк же пытается сказать: стоп, подумайте.

Логично предположить, что платеж можно разбить на несколько частей, чтобы обойти систему. Однако это не работает: как объясняет Мангазеев, если общая сумма связанных операций превышает порог, банк все равно может приостановить их. Регулятор смотрит не только на каждую транзакцию, но и на поведение клиента в целом.

Важная часть реформы касается уже совершенных преступлений. Если деньги переведены на счет, внесенный в базу Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть украденное в безакцептном порядке. Для переводов внутри России срок составляет до 30 дней, для международных — до двух месяцев, уточняет Мангазеев.

Экономист подчеркивает: победить мошенников одним пакетом мер невозможно. Эти изменения повышают стоимость атаки и затрудняют типовые схемы, но не исключают преступления.

Юлия Суворова добавляет, что многие мошеннические схемы опираются на социальную инженерию. Преступнику достаточно убедить человека самому передать деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — подчеркивает Суворова.

В итоге борьба с цифровым мошенничеством превращается в непрерывное состязание технологий и человеческой психологии.