Банки получат право отклонять переводы из-за вирусов с 2027 года

Новые основания для отказа

Вы спешите перевести деньги — например, ребёнку или в счёт кредита. Вместо подтверждения операции приходит отказ: банк заподозрил, что смартфон заражён вредоносной программой.

Поправки начнут действовать 1 марта 2027 года. С этого момента банки вправе не проводить перевод, если увидят признаки вредоносного кода или постороннего управления устройством. Общих правил проверки не утверждено: каждая финансовая организация выработает собственные регламенты. Из-за этого эксперты предупреждают и о более надёжной защите от аферистов, и о вероятности необоснованных отказов.

Счета не заморозят

Заморозки счетов или ареста средств не будет, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Ограничение коснётся только конкретной операции, которую банк сочтёт потенциально опасной.

Если система увидит следы вредоносного ПО, отказ придёт лишь на перевод, отправленный с этого же устройства. Банк при этом обязан объяснить причину и предложить альтернативу: другое устройство, отделение или терминал.

Зачем такие меры

Первый зампред правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская говорит, что главная цель — защита клиентов от современных киберсхем. Мошенники уже не ограничиваются звонками: они уговаривают установить программу удалённого доступа, после чего сами управляют смартфоном, заходят в банковское приложение и переводят деньги.

Для банка такая операция выглядит обычной, хотя на деле её совершает злоумышленник. Новый механизм должен стать дополнительным барьером и остановить подозрительный перевод до того, как средства уйдут аферистам.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает: если банк сможет понять, что телефоном в момент перевода управляет посторонний или на нём работает вредоносная программа, удастся перекрыть один из самых распространённых каналов мошенничества. Он признаёт, что злоумышленники будут маскировать вредоносное ПО и искать обходные пути. Однако атаки станут сложнее, дороже и менее массовыми.

Риск ложных блокировок

Вероятность ошибок остаётся высокой. Главная причина — отсутствие единых критериев определения вредоносного ПО. Бродовская обращает внимание: каждый банк самостоятельно составит список признаков опасности, поэтому ложные срабатывания исключить нельзя.

Подозрение теоретически могут вызвать приложения, которые сами по себе не вредоносны, но имеют расширенный доступ к устройству: корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования, отдельные VPN-клиенты.

Кузнецов подчёркивает юридическую деталь: считать, что банк сможет произвольно объявить опасным любое приложение, неправильно. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. Перечня программ, автоматически признаваемых вредоносными, закон не содержит.

Что будет без согласия клиента

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: банк сможет анализировать устройство только при согласии клиента. Если человек откажется от проверки, финансовая организация вправе не провести удалённый перевод, следуя внутренним процедурам безопасности.

Это не запрет распоряжаться деньгами. Операцию можно совершить через отделение или банковский терминал — так клиент подтвердит, что перевод действительно делает владелец счёта.

Как оспорить отказ

Быстрая процедура обжалования пока не предусмотрена. Кузнецов отмечает: закон не даёт механизма, позволяющего немедленно отменить ошибочное решение и повторить перевод с того же устройства.

При этом ответственность банков вырастет. Если система обнаружила признаки вредоносного воздействия, а банк всё равно разрешил перевод мошенникам, ущерб, скорее всего, придётся возмещать за свой счёт. Поэтому банки будут действовать максимально осторожно и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Кузнецов рекомендует при отказе сохранить уведомление и зафиксировать время, попробовать выполнить перевод с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если отказы повторяются, следует направить в банк письменную претензию с требованием указать официальную причину. При необходимости можно обратиться в Банк России.